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               新保險法解讀:投保人新添哪些權利 責任賠付條款對比
              (2012-5-24)
                  新保險法三大焦點

                2月28日,十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。新修訂的保險法更強調保護投保人、被保險人的合法權益。昨日,本市專家及業內人士就新保險法增設保險合同不可抗辯規則、明確被保險財產發生轉讓時的理賠爭議、規范保險公司理賠程序和時限等三大焦點問題進行了解讀。

                新增不可抗辯規則

                條例:新保險法增設了不可抗辯規則,規定自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同,即保險合同成立滿兩年后,保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規則對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大,可有效保護其權益,填補了現行保險法的空白。

                解讀:本市某保險公司的相關負責人表示,有的保險公司為了增加保費收入,大量吸收客戶投保,等到出險時卻說客戶并未履行如實告知義務,拒絕賠付。這樣一來,對投保人來說就白白交了大量保費,新增的不可抗辯條款進一步完善了對被保險人的保障。

                明確財產轉讓理賠

                條例:新保險法規定:保險標的轉讓的,被保險人或受讓人應及時通知保險人,保險公司自接到通知后30天內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。新保險法還規定:保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加而解除合同的,“應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人”。

                解讀:天津財經大學金融系陳之楚認為,對于財產保險來說,存在較大爭議的問題是:財產保險合同存續期間,如果保險標的因買賣、贈與等發生轉讓,轉讓后發生保險事故,保險公司賠不賠?“以前保險標的發生轉讓也需要到保險公司進行報備,但是到底如何操作并沒有細致規定。新修訂的保險法對這方面的規定規避了操作中可能存在爭議的一些問題,對保險公司和投保人都是一種保護!

                規范理賠相關問題

                條例:新保險法規定,保險事故發生后,投保人、被保險人或受益人提出索賠時,保險公司如果認為需補交有關證明和資料,應當及時一次性通知對方;材料齊全后,保險公司應當及時作出核定,情形復雜的,應當在30天內作出核定,并將核定結果書面通知對方;對屬于保險責任的,保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款;對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。

                解讀:“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險公司相關負責人表示,之前各家保險公司理賠方面的規定比較模糊,沒有具體的時間限制。而新保險法恰恰在這方面給予了明確規范。另外,產生“理賠難”說法的原因也有很多,有的客戶在投保時并沒有仔細看合同,只是聽代理人的介紹,而有的代理人盲目夸大保障范圍,這就都有可能在今后為理賠帶來難題。

                此外,新修訂的保險法,對于免除保險公司責任的“免責條款”,強調保險公司應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并對該條款的內容向投保人作書面或口頭說明。

                  法律人士解讀:保險業門檻提高 業務放寬

                2009年2月28日,第十一屆全國人大常委會第七次會議上《中華人民共和國保險法(修訂稿)》以157票贊成,3票反對,5票棄權獲得通過。經修訂的新保險法將自2009年10月1日起生效。新保險法與現行保險法相比,改動一百多處,在歷次法律修改中,可以算得上改動幅度較大的一次。在2009年年初,人大常委會為何會對保險法作出如此重大的調整和改動?它的修訂對于作為一部自出臺迄今已有14年歷史又對社會有著重大影響的經濟法律將會產生怎樣的規范作用,同時對于作為我國金融行業三大支柱之一的保險業又有哪些深遠的社會影響?

                我國《保險法》是1995年頒布的,在2002年為履行加入世貿組織承諾,對與WTO規則沖突部分曾作過修改。在這十多年里,我國保險市場發展迅速,無論是保險業的內部環境還是外部環境均經歷了巨大變化,特別是,由于保險公司亦是商業組織,盈利乃其基本目標,而目前保險法對保險資金投資范圍限制過窄,導致保險資金在商業上難以延續。同時,隨著保險市場深入發展,違法違規行為和種類逐漸增多,依照目前法律賦予保險監管機構的權力,對于保險市場的有效監管越來越力不從心,有必要增強其監管職能。更最重要的是,市場主體及業務類型本身已經發生了很大變化,現行保險法規定的保險機構組織形式已難以滿足需要。同時,隨著醫療體制的改革,養老基金的完善,保險公司除了傳統保險業務外,亦早已陸續開展了企業補充保險受托管理、農民養老保險、新型農村合作醫療制度改革試點等業務內容,這些業務亦有待納入新的保險法中進行規范。所以,以這次全球金融危機為契機,汲取國際、國內的經驗教訓,人大常委會對現行保險法作出重大修訂,順應時代發展對保險行業做出調整。
              縱觀新修訂的保險法,其主要的改動包括以下幾點:

                1.保險資金獲準投資不動產

                現行保險法對保險資金的使用限制嚴格,基本上限于銀行存款、政府債券、金融債券等,只有極少的部分資金可以進入資本市場運作,導致保險資金難以有效擴大資金規模及收益。新保險法除允許保險資金可以買賣債券、股票、證券投資基金外,還允許投資不動產以及國務院規定的其他資金運用形式。拓寬保險資金投資渠道的呼吁由來已久,無論起草時立法者的意圖如何,在當前情況下進行修改實際上拓寬了保險資金的投資渠道,特別有助于恢復目前尚不景氣的房地產市場。過去一段時間,由于銀行放貸遲緩、要求提升,房地產企業面臨融資困難,嚴重影響了房地產市場的健康發展,甚至許多大型房地產市場都面臨還款困難的局面,更不敢提擴大發展。而保險資金獲準進入不動產領域,不但使房地產市場多了一塊融資渠道,也令保險資金增加了一項投資措施,對于房地產市場及保險業都將導致雙贏。這對于擴大內需,繼續帶動我國經濟增長具有一定的促進作用。此外,除房地產市場或將獲益,對基礎設施的建設,包括道路設施、交通設備等所涉及到的不動產領域都將帶來顯著影響。但需要指出的是,如何調整保險資金進入不動產領域,需要履行哪些程序、滿足何等要求,使保險資金投資不動產領域的步伐有序漸進,這仍有待保險業監管部門進一步出臺相關具體措施。

                2.股東利用關聯交易損害公司利益將被驅逐

                此為本次修訂保險法的另一重點。根據新保險法的規定,保監會應當建立健全保險公司償付能力監管體系,對保險公司的償付能力實施監控。對償付能力不足的保險公司,保監會應當將其列為重點監管對象,并可以采取多種措施實施監管。最近幾年,保監會花了很大的努力監督保險公司內關聯方的交易,其要求外商投資保險公司及國內保險公司對有關關聯方交易時應當分別采取批準和備案程序。新保險法將這一做法保留了下來,并將對關聯方交易的監管提升到了法律水平。在新保險法里,若保險公司的股東利用關聯交易嚴重損害公司利益,危及公司償付能力的,由保險監督管理機構責令改正,拒不改正的,可責令其轉讓所持的保險公司股權。之所以如此修改的原因在于,長期以來,保險法對保險市場里的新型保險產品無章可循、保險業監管措施薄弱。

                3.取消境內優先分保限制 境外再保險青睞

                根據現行保險法,保險公司需要辦理再保險分出業務的,應當優先向中國境內的保險公司辦理;保險監管機構有權限制或禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業務或者接受中國境外再保險分入業務。我國作為世貿組織成員國應當遵守國民待遇的原則,因此現行保險法關于境內優先分保的條款與入世承諾不符,在此次修訂中刪除了該等規定?墒,需引起注意的是,但由于目前國內基本無中資背景的再保險商,反倒境外再保險商早已躍躍欲試,因此有專家指出,此次境內優先分保的規定取消后,將會有出現境外保險機構大量涌入的現象,我國國內保險機構的再保險服務形勢將更為嚴峻。

                4.主要股東凈資產不得低于2億元人民幣

                新保險法規定,作為保險公司的主要股東,必須滿足持續盈利能力并在最近三年內無重大違法違規記錄,凈資產不低于人民幣2億元。然而,新保險法并未對“主要股東”的范圍作出具體規定。由于現行的《外資保險公司管理條例》已經對申請設立外資保險公司的外國保險公司規定了具體的資格條件,新保險法所規定的主要股東是否包括外國保險公司,目前尚不知曉,有待有關的實施細則出臺。由于主要股東對保險公司的管理模式、經營的安全性和合法性影響甚大,而保險監督公司的市場準入是一種注重專業性和技術性的行政審批,監管機構不僅對公司的股東、組織架構、公司治理等方面進行審核,還需對險種、費率等方面進行評估。因此大部分國家的法律都賦予保險監督管理機構根據審慎監管原則,對保險公司主要股東的資質進行審查。本次修改主要涉及了提高主要股東的資格條件,目的在于進一步提高保險公司及其高管人員素質,確保保險公司的從業質量,提升整個保險業的整體水平,限制不符合資格條件的投資者進入該行業,提高保險業的專業性。

                5.保險公司擴大業務范圍 支持養老醫保改革

                現有的保險法規定的業務范圍僅限于人身保險、財產保險以及再保險。為服務中國社會保險、養老保險和醫療保險體制改革的需要,新保險法規定,除可以經營人身保險、財產保險外,經保監會批準還可經營與保險有關的其他業務,并刪除了保險公司不得兼營法律、行政法規規定以外的業務的禁止性規定。擴大保險公司的業務范圍,目的是擴展保險公司提供服務的靈活性。由于一方面保險業監管部門權限加強了,從業者的專業性提高了,那么在符合條件的情況下增加從業者的業務范圍,更有助于提升保險業的活力。

                除以上幾個主要特點之外,新保險法還加強了保險人的說明義務、強調了對保險合同免責條款的效力審查、明確了格式條款的不利解釋原則、財產保險合同隨保險標的轉讓自動變更等。其中,財產保險合同隨保險標的轉讓自動變更是指,原則上保險標的轉讓,受讓人承繼被保險人的權利和義務。受讓人或者轉讓人必須及時通知保險人,否則,因轉讓標的危險程度增加而發生的保險事故,保險人可以不承擔賠償責任。如果轉讓標的導致危險程度增加,保險人收到通知30日內可以行使解除權。

                經過這次修訂,新保險法在整體上主要體現了加強監管、提高準入資質、拓寬資金利用渠道、擴大業務范圍的原則和思路。隨著新保險法將于今年10月1日起正式實施,新保險法的具體實施細則也將同時或先后公布。我們可以預見到,新保險法實施后,我國保險業的市場準入將更加符合國際標準,那些不符合資格條件的投資者將被限制在門檻之外,使得我國保險業的整體水平更上一個臺階。隨著保險資金可投資于不動產領域,保險業的投資活動會頻繁增加,其力度也會隨之加大,從而直接或間接地促進一部分房地產市場的發展。但同時,由于保監會職能增加,對于保險公司的各種監管將會比目前頻繁、復雜,對于保險公司的經營方式和管理人員的職業素養也提出了更高的要求。而如何平衡好職能機構的監管活動和保險公司的自治經營將是擺在國務院保險監督管理機構前的一道不小的難題。通過繼續提高國內保險機構、保險業投資者的經營標準和執業規范,將使得我國保險業更加趨近各發達國家保險業的行業標準,這亦是中國進一步融入國際經濟金融社會,力圖使作為金融產業三大支柱之一我國保險業在國際社會上發揮更大作用的標志。
              維護廣大投保人和保險人合法權益

                十一屆全國人大常委會第七次會議28日表決通過了修訂后的保險法。新保險法在規則完善和制度設計上注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護,將自2009年10月1日起正式實施。

                從修改結果來看,這次共修改了原《保險法》中的33個條文,把其中的兩條合并為一條,另外增加了6個條文,使《保險法》從原來的152條增加到158條。歸納起來,這次的修改內容主要集中在以下一些方面:一、修改了保險條款費率管理的有關規定,取消了由監管部門制定條款費率的規定;二、擴大了財產保險公司的業務范圍,將短期健康保險和意外傷害保險列為產、壽險公司都可以經營的險種;三、突出了有關償付能力監管的規定,授權監管機構制訂相關的具體辦法;四、修改和完善了保險中介尤其是保險代理人代理行為方面的有關規定;五、對保險資金運用的禁止性規定作了適當修改;六、增加規定了保險監管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權;七、修改了罰則部分,增加了對保險違法行為的處罰手段,加大了懲治力度。八、取消了法定再保險。

                設立了保險合同“不可抗辯”條款,填補了現行保險法的空白。根據新保險法的規定,當投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務,足以影響保險公司決定是否同意承;蛘咛岣弑kU費率的,保險公司有權解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權,新保險法對合同解除權的期限加以了限制,規定合同解除權“自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅”。

                同時,新保險法還借鑒國際慣例,增設了保險合同“不可抗辯”條款,規定“自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同”。此規則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大,填補了現行保險法的空白。

                廓清被保險財產發生轉讓時的理賠爭議問題。新保險法規定,“保險標的轉讓的,被保險人或者受讓人應當及時通知保險人”。保險公司自接到通知后30天內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時,為保護好投保人利益,新保險法還規定,保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加而解除合同的,“應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人”。

                但對于被保險人、受讓人未履行通知義務的,“因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償保險金的責任”。
              詳解新保險法實施后投保人新添哪些權利

                新《保險法》10月1日實施

                亮點一 舊保單有望適用新法

                新規:新《保險法》共修改了原《保險法》中的33個條文,另外增加了6個條文,使《保險法》從原來的152條增加到158條。遼寧保監局相關負責人說,與舊版相比,新《保險法》在規則完善和制度設計上更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護。

                解讀:許多讀者咨詢,新《保險法》實施后,舊保單客戶能否適用新法呢?保監會法規部負責人楊華柏說,按照法律不溯及既往的原則,新法實施后,對新法實施之前的行為不得適用新法,只能沿用舊法。不過,針對長期壽險合同的被保險人,保監會將與相關部門協調,舊保單有望適用新法。

                亮點二 新增不可抗辯規則

                新規:新《保險法》借鑒了英美法條,增設了不可抗辯規則。

                解讀:沈城某保險公司營銷部陳經理說,該條款對于保戶意義重大。曾經有個案例,客戶在接到保險公司電話營銷后,故意隱瞞患癌癥的經歷,投保了健康險,結果兩年后出險身故,其家人向保險公司進行索賠。保險公司派出專人到保戶所在地的醫院調查,結果發現他投保前有多次治病經歷。由于客戶未履行如實告知義務,保險公司依法拒絕賠付。

                這種情況在新《保險法》實施后,保險公司要賠付,因為合同成立已經滿兩年,“保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同”。

                亮點三 限期理賠不再難

                新規:新《保險法》第二十三條規定,保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應當及時做出核定。對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內,履行賠償或者給付保險金義務。第二十四條規定,保險人對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書,并說明理由。

                解讀:沈城某保險公司理賠部負責人馬經理說,各家保險公司在理賠時間方面的規定不一致,沒有具體的時間限制?蛻衾碣r時可能因為一些小毛病而被延誤。新《保險法》實施后,保險公司必須一次性告知投保人需要哪些材料,并在規定時間內做出賠償。如果超出規定期限,保戶可以依法向監管部門投訴。

                亮點四 特殊情況也能獲賠

                新規:新《保險法》第四十三條規定,投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的,保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價(197,-5.15,-2.55%)值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險人未遂的,該受益人喪失受益權。此外,受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先,被保險人死亡在后。

                解讀:中國保監會法規部主任楊華柏指出,根據新的保險法,如果受益人故意殺害被保險人,實施非法行為的受益人喪失受益權,但保險人同樣承擔保險責任,保險金賠償將作為被保險人遺產,由被保險人的繼承人繼承。

                亮點五 財產轉讓保險合同仍有效

                新規:新《保險法》第四十九條規定,保險標的轉讓的,受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的,被保險人或者受讓人應當及時通知保險人。因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的,保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內,可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的,因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償保險金的責任。

                解讀:都邦保險遼寧分公司劉經理說,新《保險法》明確規定受讓人享有保險權益,只要原被保險人盡通知義務,轉讓后的保險標的保險公司依然承擔責任,可以大大節省保險公司成本,被保險人也省去不少麻煩。

                亮點六 合同“格式條款”要提示

                新規:新《保險法》第十七條規定,訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。

                解讀:由于保險合同多為格式條款,客戶沒有仔細閱讀,有些保險代理人故意宣傳保險產品好的一面,而將免責條款一筆帶過,誤導許多保戶,出險后產生許多糾紛。新《保險法》要求保險人對合同應當履行全部說明義務,向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人對保險合同中免除其責任的條款應做出提示。
              新舊保險法責任保險賠付條款對比解讀

                編者按:《中華人民共和國保險法》于2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議第二次修訂通過,新修訂的保險法將于2009年10月1日正式施行。針對新保險法有關責任保險規定修改的內容,本文將從新舊保險法條文對比角度予以解讀,不當之處,請予指正。

                □條款摘要

                《保險法(2009年修訂)》(簡稱“新法”):

                第六十五條 保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害,可以依照法律的規定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險金。

                責任保險的被保險人給第三者造成損害,被保險人對第三者應負的賠償責任確定的,根據被保險人的請求,保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的,第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

                責任保險的被保險人給第三者造成損害,被保險人未向該第三者賠償的,保險人不得向被保險人賠償保險金。

                責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

                《保險法(2002年修訂)》(簡稱“舊法”)::

                第五十條保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害,可以依照法律的規定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險金。

                責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

                □法條對比

                新法與舊法相比,舊法的第五十條改為新法的第六十五條,同時在新法第六十五條增加了兩款,即責任保險的第三者在被保險人請求或者怠于行使索賠權情況下有權請求保險公司直接支付保險金;責任保險的被保險人未向第三者賠償的,保險公司無權向被保險人賠償保險金。

                □新法釋解

                第一、責任保險的賠付對象原則上為被保險人,但法律規定或者合同約定可向第三者賠付的除外。

                根據新法第十二條第五款規定:“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人!睋,保險金索賠權歸被保險人享有,保險公司在賠付責任保險金時原則上應當直接支付給被保險人。但有關責任保險金的賠付方式,新法第六十五條第一款做了詳細規定。即法律另有規定或者保險合同另有約定責任保險金可以向第三者賠付的,從法律規定或者合同約定。

                就現行法律規定來看,新法第六十五條第一款所指的“法律的規定”主要有:

                1、《中華人民共和國民用航空法》:地面第三人責任險

                1996年3月1日施行的《民用航空法》第一百六十六條:“民用航空器的經營人應當投保地面第三人責任險或者取得相應的責任擔保!薄暗孛娴谌素熑坞U”具體包括通用航空活動地面第三人責任險和公共航空運輸地面第三人責任險。第一百六十八條第一款:“僅在下列情形下,受害人可以直接對保險人或者擔保人提起訴訟,但是不妨礙受害人根據有關保險合同或者擔保合同的法律規定提起直接訴訟的權利:……”該條構成新法第六十五條第一款所指的“法律的規定”。

                2、《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》:船舶油污責任保險

                2000年7月1日施行的《海事訴訟特別程序法》第九十七條:“對船舶造成油污損害的賠償請求,受損害人可以向造成油污損害的船舶所有人提出,也可以直接向承擔船舶所有人油污損害責任的保險人或者通過財務保證的其他人他提出。油污損害責任的保險人或者通過財務保證的其他人被起訴的,有權要求造成油污損害的船舶所有人參加訴訟!痹摋l同樣構成《保險法》第六十五條第一款所指“法律的規定”,

                3、《中華人民共和國道路交通安全法》:機動車第三者責任強制保險

                2004年5月1日施行的《道路交通安全法》(2007年修訂)第十七條:“國家實行機動車第三者責任強制保險制度,設立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務院規定!钡谄呤鶙l第一款:“機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的,由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償;不足的部分,按照下列規定承擔賠償責任……!
              2006年7月1日施行的《機動車交通事故責任強制保險條例》第二條第一款:“在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人,應當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規定投保機動車交通事故責任強制保險!钡谌粭l第一款:“保險公司可以向被保險人賠償保險金,也可以直接向受害人賠償保險金!苯Y合全國司法審判實踐,以上條文可以理解為構成新法第六十五條第一款所指的“法律的規定”。

                4、《中華人民共和國保險法(2009年修訂)》

                2009年2月28日修訂通過,2009年10月1日施行的《保險法》第六十五條第二款:“責任保險的被保險人給第三者造成損害,被保險人對第三者應負的賠償責任確定的,根據被保險人的請求,保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的,第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金!

                除此之外,目前并無其他法律規定保險人可以直接向第三者賠償保險金。

                而就目前保險合同約定來看,特別是《機動車第三者責任保險條款》、《車上人員責任保險條款》、《道路客運承運人責任保險條款》等責任保險合同,均未設置保險公司可以直接向受害第三者賠償保險金的條款。據此,在司法實踐中,新法第六十五條第一款所指的“合同的約定”目前尚無適用余地。

                第二、被保險人的民事賠償責任確定的,經被保險人請求,責任保險的保險金賠付對象應為第三者。

                傳統的責任保險賠付方式有兩種,一種是先由受害第三者向被保險人請求賠償,被保險人向受害第三者賠償后,被保險人再向保險人請求賠償;另一種是受害第三者向被保險人請求賠償,保險人得到被保險人的通知后,直接向受害第三者賠付保險金。 新法第六十五條第二款將第二種賠付方式法定化,以法律的形式賦予第三者保險金請求權。

                該條在司法審判實務中將具體表現為:道路交通事故人身損害賠償糾紛案件,受害人直接起訴被保險人請求賠償的,被保險人有權申請追加承保第三者責任險的保險公司為共同被告,由保險公司直接向受害人賠償保險金。新法第六十五條第二款為被保險人申請追加保險公司作為共同被告提供了強有力的法律依據。

                第三、被保險人的民事賠償責任確定的,但被保險人怠于請求保險賠償,責任保險的第三者有權請求保險人直接賠付保險金。

                被保險人給第三者造成損害,其對第三者應負的賠償責任確定的,但被保險人怠于行使保險索賠權,作為受害第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。司法審判實務中體現為:在被保險人無力賠償卻又怠于追加保險公司為共同被告的案件中,受害人直接申請追加承保責任保險的保險公司為共同被告賠償保險金。新法第六十五條第二款同樣為受害第三者直接起訴或申請追加保險公司為共同被告提供了強有力的法律依據。

                第四、責任保險的保險人向被保險人賠付保險金的前提必須是被保險人已向第三者實際履行了賠償義務。否則,保險人無權向被保險人支付保險金。

                新法第六十五條第三款規定了責任保險向被保險人賠付保險金的前提條件。即責任保險的被保險人給第三者造成損害,被保險人未向該第三者賠償的,保險人不得向被保險人賠償保險金。該款與第四款有關“責任保險”的定義相互印證,進一步突出了“責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。被保險人未對第三者依法承擔賠償責任的,保險公司有權不予賠償,也禁止賠償。該款設置的初衷無疑是為了保護受害第三者的合法權益,防止被保險人通過保險獲得不當利益。但卻無形加重了保險公司的理賠義務,即對被保險人是否向第三者賠償的審查義務。

                司法審判實務中將出現這樣的問題:A車撞B,B受傷,AB雖有賠償協議但A并未實際履行,或者基于AB之間的特殊關系,B放棄向A的索賠權,此時A向其投保公司請求賠償保險金,保險公司該如何理賠?依據新法第六十五條第三款規定,保險公司在得知A未向B賠償的情況下不得向A支付責任保險賠償金。

                另一方面,新法第六十五條第三款以禁止性規定從側面為保險公司設置了一條比較苛刻的法律義務,保險公司違反該條禁止性規定將極有可能面臨重復理賠的困境。舉例:A車撞B,B受傷,AB雖有賠償協議但A并未實際履行,A將賠償協議等資料提供給保險公司,保險公司經審查屬于保險責任,故直接向A支付了責任保險賠償金。因B一直未從A獲得賠款,B一紙訴狀將A告至法院并追加保險公司為共同被告,此時保險公司極有可能面臨重復理賠的困境,原因在于保險公司在未核實被保險人是否實際向第三人賠償的情況下不當支付理賠款。因此,新法科以保險公司在支付責任保險理賠款時應承擔的注意義務——即對被保險人是否向第三者實際賠償的審查義務。當然,此種審查義務是形式審查還是實質審查(比如被保險人偽造虛假的賠償憑證、第三者收款證明等),有待具體法律規定。

                第五、無論是機動車第三者責任保險、道路客運承運人責任保險,還是旅行社責任保險等,抑或是責任保險,均應適用新法第六十五條之規定。

                新法第六十五條第二款將意味著所有的責任保險,只要是被保險人對第三者應負的賠償責任確定的,經被保險人請求或者被保險人怠于行使索賠權的,第三者均有權請求保險公司直接向其支付保險金。這也意味著,無論是承運人責任險、旅行社責任險等等責任保險的保險公司均將面臨卷入受害第三者直接起訴被保險人損害賠償的訴訟洪流當中。人民法院在審理人身損害賠償案件時將面臨更多涉及保險理賠的法律問題。當然,新法第六十五條第二款規定的所有侵權案件和責任保險合同糾紛案件均可合并審理,也將使民事訴訟法面臨極大的挑戰!吨腥A人民共和國民事訴訟法》是否再次因《保險法》第六十五條第二款修訂而再次修訂?筆者將拭目以待。

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